利息の計算方法ってどうなってるの？

このページの最終更新日は2019年10月2日です

利息の計算というのは、分かりにくいし面倒くさいものなので、あまり考えたくないものです。

でも、一度知っておくと後々役に立つこともあるので、ザックリしたイメージがわけばいいかなと思い、このページを作ってみました。参考にしてもらえたら嬉しいです！

利息は、借入残高に対して利用日数分だけを計算するのですが、
計算方法を式に表わすと下のようになります。

利息＝借入残高×借入利率×利用日数÷365日（うるう年は366日）

*利用日数は、借入日から返済日までの借入当日を含まない日数です。

例えば、年利18%で10万円キャッシングしたとすると、1年間返済することなく
借りっぱなしだったとすると、その時の利息は、

10万円×0.18＝18,000円

になります。
ただ、1年間一度も返済しないということはありえないことなのですが、、、。

では、現実的なパターンをいくつか試算してみようと思いますが、
今度は10万円を1週間借りた時の利息は、

10万円×0.18×7日÷365日＝345円

となるので、1週間後に全額返済する場合は、元金10万円と利息345円の合計
100,345円を返済することになります。

同じように10万円を1か月間（30日間）借りた時の利息は、

10万円×0.18×30日÷365日＝1,479円

となります。
なので、1ヶ月後に全額返済する場合は、元金10万円＋利息1,479円の合計
101,479円を返済することになります。

ここまでの説明は大丈夫ですよね？ちょっと次から難しくなります。

ここまでは利息計算を分かりやすくするために、一定期間後に一括返済する前提の計算でしたが、
実際にはリボルビング払いといって、毎月一定金額を返済していくパターンになります。

ここでも10万円のキャッシングをした場合を例にして、
毎月、利息がどのように変化していくのかを見てみましょう。
ちょっとややこしいかもしれませんが、大事なところなのでもう少し頑張ってください。

上のところで、10万円を1か月間（30日間）借りた時の利息は、
1,479円（10万円×0.18×30日÷365日）だと説明しましたが、
これが1回目の返済で支払う利息の金額です。

では2回目以降どうなるかですが、それを知るためには、冒頭の計算式にあるように
借入残高がわからないと計算できません。
つまり、1回目の返済が終わった直後の残高がわからないと2回目の利息を計算できません。

そもそもキャッシングの毎月の返済金額は、その時の借入残高に応じて決まっていて、
残高にスライドして変わっていくのが一般的です。

例えば、業者によって違いがありますが、借入残高5万円の場合は毎月3,000円、
残高10万円の場合は5,000円、20万円の場合は9,000円くらいが標準的な金額です。

借入残高が10万円の場合の返済額は5,000円ですが、この5,000円の中に
利息1,479円が含まれているので、残りの3,521円が元金の返済に充てられます。
ということは、1回目の返済が終わった直後の残高は、

10万円－3,521円＝96,479円

となります。
なので、2ヶ月後（2回目）の返済時の利息は、

96,479円×0.18×30日÷365日＝1,427円

となり、返済後の残高は、

96,479円－（5,000円－1,427円）＝92,906円

となります。
3回目以降はこの計算が続いて、以下の表のように返済が進んでいって
24回目（2年後）で完済となります。

（単位：円）

細かい利息の計算方法を覚える必要はまったくありませんが、
「こんな感じで利息を取られるのかあー」というイメージをつかんでもらえたら、それでOKです！

サクッと借りてパッと返すなら、、、

「俺は24回（2年間）もかけて、ちまちま返済なんかしないよ！すぐ返済するつもりだし、、」という人は、無利息期間がある業者を利用した方が、だんぜんおトクです。

アコム、プロミス、アイフルは、30日間の無利息期間があります。
サクッと借りてパッと返すなら、無利息期間のある業者のカードを作っておくと、
利息なしでキャッシングすることも現実のものとなります！