このページでは、ドコモのDCMXキャッシングリボより消費者金融のアコムの方が断然おトクな理由について解説しています。
NTTドコモのケータイユーザーの中には、ドコモDCMXというクレジットカードを保有している人も多いと思います。
ドコモDCMXにキャッシングリボを付けられるので、わざわざ消費者金融のキャッシングに申込むまでもないのですが、実は、消費者金融のアコムの方がメチャクチャお得なので、ぜひ参考にしてください。
ドコモDCMXとアコムのキャッシングは何が違う？
ドコモDCMXに最初からキャッシングリボ機能がついていると便利なのですが、あらかじめキャッシング専用の利用枠の設定（審査）が必要になるので、審査があるということではDCMXもアコムも同じです。
また、どちらも貸金業者なので総量規制の対象になることや、金利水準も18.0%ということでは共通しているのですが、細かく見ていくと圧倒的にアコムの方が勝っています。
具体的に言うと、
- 審査時間がアコムの方が圧倒的に速い（即日借入も可能）
- 返済のしやすさでアコムが有利
- 振込キャッシングの入金スピードがアコムはめっちゃ速
- DCMXは学生のキャッシング利用NG
- リスク分散の観点からもアコムを利用しておきたい
といった違いがあります。
ひとつずつ詳しく見ていくことにしましょう。
審査スピードがDCMXとアコムでは天と地ほどの差
キャッシング利用を考える時というのは、基本的にお金を借りたい事情が目前に迫っているケースがほとんどです。
なので、できるだけ早く審査を終えて借入れしたいはずなので、審査スピードというのが重要になってくるのですが、DCMXとアコムではこの点が雲泥の差ほどの違いがあります。
実は、ドコモDCMXの方は、審査が完了すると結果が書面で通知されるんですが、10～15営業日程度もかかります。半月も待たないといけません。
もし、必要書類を郵送するような場合は書類到着後から審査が始まるのでもっと遅くなります。
一方のアコムはというと、なんとネット申込み後、最短30分で審査が完了します。最短の時間なので100%保証はないですが、少なくとも2時間みておけば大丈夫です。
しかも、審査が終わってその日のうちに自分の指定口座へ振り込んでもらうことも可能です。もちろん手数料無料で、、
申込みから借入れまで1日ですべて終わるアコムは、急いでいるときは頼れる存在です！
ドコモDCMXは、審査に10日以上もかかってしまうので急ぐ場合はこの時点で敗退ですね。
返済のしやすさで言ったらアコムが有利
ドコモDCMXとアコムは、どちらもキャッシング金利が18%と同じなので、毎月の返済額や支払う利息の総額は同じでしょ？と思うかもしれませんが、実は違いがあります。
なぜ金利が同じなのに返済額や負担する利息に違いがでるのかというと、返済方式が違うからです。
ドコモDCMXは、（ウィズアウト方式と言って）毎月の支払額とは別に利息を支払う方式で、アコムは、（ウィズイン方式といって）毎月の返済額の中に利息が含まれている方式です。
例えば、ドコモDCMXの場合、毎月の支払額は1万円なので「1万円＋利息」が返済額となり、アコムは借入れ残高によって違うのですが、借入残高が10万円なら利息込みで5,000円、借入残高が50万円だったら利息込みで15,000円となっています。
ちょっと分かりにくいと思うので、具体的な例で説明します。
10万円を借りて完済するまでの月々の返済金額と利息の支払総額を比較すると以下のようになります。
| 返済額 | 利息の総支払額 | 返済回数 | |
|---|---|---|---|
| ドコモDCMX | 11,500円(から徐々に減少) | 9,728円 | 11回 |
| アコム | 5,000円(固定) | 19,429円 | 24回 |
*ドコモDCMXの返済額は1回目の金額
*10万円の返済シミュレーション表は後述
アコムの方が利息が高いので、損得勘定でいったらドコモDCMXに劣りますが、ぜにぞうとしては、ドコモDCMXの月々11,500円は返済がキツイと思っています。
では、もう少し高額な50万円を借りて完済するまでの月々の返済金額と利息の支払総額を比較してみましょう。
| 返済額 | 利息の総支払額 | 返済回数 | |
|---|---|---|---|
| ドコモDCMX | 17,500円(から徐々に減少) | 198,728円 | 51回 |
| アコム | 15,000円(固定) | 194,050円 | 47回 |
*ドコモDCMXの返済額は1回目の金額です。
*50万円の返済シミュレーション表は後述
50万円の借入れではアコムの方がわずかですが利息負担が軽いです。
人によって価値観が違うので押し売りはできませんが、返済額が低めでかつ毎月の返済額が固定していて返済しやすいという理由でアコムの方が利用しやすいと考えています。
振込キャッシングの入金スピードがアコムは速い
ATMで借入する以外に振込キャッシングといって、自分の口座に振り込んでもらえるサービスがどちらにもあるのですが、入金までの時間に差があります。
ドコモDCMXは、申込みの3営業日後に口座に振込みされますが、アコムは24時間、土日も即日振込が可能です。（金融機関・お申込時間帯によっては利用できない場合があります）
しかも、時間帯によっては受付完了から1分程度で入金になるので、その差は歴然です。
もし、楽天銀行の口座を持っていれば、アコムは、土日祝日も含め24時間いつでも1分程度で即時入金してくれます。（23:50～0:10はメンテナンス時間で利用できません）
DCMXは学生のキャッシングはNG
学生でドコモDCMXカードを持っている人も結構いますが、残念ながら学生だとDCMXにキャッシングリボを付けることができません。
一方、アコムはというと20歳以上で収入があれば申込むことができます。アルバイトなどで少しでも収入があれば申込むことができます。
キャッシング機能は別のカードにしておくとリスク分散になる
ドコモDCMXは、ショッピング機能とキャッシング機能を兼用しているので、万一、口座の残高不足が原因で口座自動引き落としができなかった場合、それそれの機能が利用できなくなってしまいます。
急にお金が必要な時にキャッシングできないのも困りますし、プロバイダー、公共料金などクレジットカード番号を事前登録して毎月決済しているショッピングがストップしてしまっても、その影響は大きいです。
共倒れにならないようにしておくという意味では、キャッシング用カードをクレジットカードとは別にしておくとリスク分散できます。
参考データ
10万円の返済シミュレーション
ドコモDCMX（単位：円）
| 回数 | 返済金額 | 元金 | 利息 | 借入残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 11,500 | 10,000 | 1,500 | 90,000 |
| 2 | 11,500 | 10,000 | 1,500 | 80,000 |
| 3 | 11,350 | 10,000 | 1,350 | 70,000 |
| 4 | 11,200 | 10,000 | 1,200 | 60,000 |
| 5 | 11,050 | 10,000 | 1,050 | 50,000 |
| 6 | 10,900 | 10,000 | 900 | 40,000 |
| 7 | 10,750 | 10,000 | 750 | 30,000 |
| 8 | 10,600 | 10,000 | 600 | 20,000 |
| 9 | 10,450 | 10,000 | 450 | 10,000 |
| 10 | 10,300 | 10,000 | 300 | 0 |
| 11 | 128 | 0 | 128 | 0 |
| 累計 | 109,728 | 100,000 | 9,728 | 0 |
アコム（単位：円）
| 階数 | 返済金額 | 元金 | 利息 | 借入残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 5,000 | 3,521 | 1,479 | 96,479 |
| 2 | 5,000 | 3,573 | 1,427 | 92,906 |
| 3 | 5,000 | 3,626 | 1,374 | 89,280 |
| 4 | 5,000 | 3,680 | 1,320 | 85,600 |
| 5 | 5,000 | 3,734 | 1,266 | 81,866 |
| 6 | 5,000 | 3,789 | 1,211 | 78,077 |
| 7 | 5,000 | 3,845 | 1,155 | 74,232 |
| 8 | 5,000 | 3,902 | 1,098 | 70,330 |
| 9 | 5,000 | 3,960 | 1,040 | 66,370 |
| 10 | 5,000 | 4,019 | 981 | 62,351 |
| 11 | 5,000 | 4,078 | 922 | 58,273 |
| 12 | 5,000 | 4,138 | 862 | 54,135 |
| 13 | 5,000 | 4,200 | 800 | 49,935 |
| 14 | 5,000 | 4,262 | 738 | 45,673 |
| 15 | 5,000 | 4,325 | 675 | 41,348 |
| 16 | 5,000 | 4,389 | 611 | 36,959 |
| 17 | 5,000 | 4,454 | 546 | 32,505 |
| 18 | 5,000 | 4,520 | 480 | 27,985 |
| 19 | 5,000 | 4,586 | 414 | 23,399 |
| 20 | 5,000 | 4,654 | 346 | 18,745 |
| 21 | 5,000 | 4,723 | 277 | 14,022 |
| 22 | 5,000 | 4,793 | 207 | 9,229 |
| 23 | 5,000 | 4,864 | 136 | 4,365 |
| 24 | 4,429 | 4,365 | 64 | 0 |
| 累計 | 119,429 | 100,000 | 19,429 | 0 |
50万円の返済シミュレーション
ドコモDCMX（単位：円）
| 回数 | 返済金額 | 元金 | 利息 | 借入残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 17,500 | 10,000 | 7,500 | 490,000 |
| 2 | 17,500 | 10,000 | 7,500 | 480,000 |
| 3 | 17,350 | 10,000 | 7,350 | 470,000 |
| 4 | 17,200 | 10,000 | 7,200 | 460,000 |
| 5 | 17,050 | 10,000 | 7,050 | 450,000 |
| 6 | 16,900 | 10,000 | 6,900 | 440,000 |
| 7 | 16,750 | 10,000 | 6,750 | 430,000 |
| 8 | 16,600 | 10,000 | 6,600 | 420,000 |
| 9 | 16,450 | 10,000 | 6,450 | 410,000 |
| 10 | 16,300 | 10,000 | 6,300 | 400,000 |
| 11 | 16,150 | 10,000 | 6,150 | 390,000 |
| 12 | 16,000 | 10,000 | 6,000 | 380,000 |
| 13 | 15,850 | 10,000 | 5,850 | 370,000 |
| 14 | 15,700 | 10,000 | 5,700 | 360,000 |
| 15 | 15,550 | 10,000 | 5,550 | 350,000 |
| 16 | 15,400 | 10,000 | 5,400 | 340,000 |
| 17 | 15,250 | 10,000 | 5,250 | 330,000 |
| 18 | 15,100 | 10,000 | 5,100 | 320,000 |
| 19 | 14,950 | 10,000 | 4,950 | 310,000 |
| 20 | 14,800 | 10,000 | 4,800 | 300,000 |
| 21 | 14,650 | 10,000 | 4,650 | 290,000 |
| 22 | 14,500 | 10,000 | 4,500 | 280,000 |
| 23 | 14,350 | 10,000 | 4,350 | 270,000 |
| 24 | 14,200 | 10,000 | 4,200 | 260,000 |
| 25 | 14,050 | 10,000 | 4,050 | 250,000 |
| 26 | 13,900 | 10,000 | 3,900 | 240,000 |
| 27 | 13,750 | 10,000 | 3,750 | 230,000 |
| 28 | 13,600 | 10,000 | 3,600 | 220,000 |
| 29 | 13,450 | 10,000 | 3,450 | 210,000 |
| 30 | 13,300 | 10,000 | 3,300 | 200,000 |
| 31 | 13,150 | 10,000 | 3,150 | 190,000 |
| 32 | 13,000 | 10,000 | 3,000 | 180,000 |
| 33 | 12,850 | 10,000 | 2,850 | 170,000 |
| 34 | 12,700 | 10,000 | 2,700 | 160,000 |
| 35 | 12,550 | 10,000 | 2,550 | 150,000 |
| 36 | 12,400 | 10,000 | 2,400 | 140,000 |
| 37 | 12,250 | 10,000 | 2,250 | 130,000 |
| 38 | 12,100 | 10,000 | 2,100 | 120,000 |
| 39 | 11,950 | 10,000 | 1,950 | 110,000 |
| 40 | 11,800 | 10,000 | 1,800 | 100,000 |
| 41 | 11,650 | 10,000 | 1,650 | 90,000 |
| 42 | 11,500 | 10,000 | 1,500 | 80,000 |
| 43 | 11,350 | 10,000 | 1,350 | 70,000 |
| 44 | 11,200 | 10,000 | 1,200 | 60,000 |
| 45 | 11,050 | 10,000 | 1,050 | 50,000 |
| 46 | 10,900 | 10,000 | 900 | 40,000 |
| 47 | 10,750 | 10,000 | 750 | 30,000 |
| 48 | 10,600 | 10,000 | 600 | 20,000 |
| 49 | 10,450 | 10,000 | 450 | 10,000 |
| 50 | 10,300 | 10,000 | 300 | 0 |
| 51 | 128 | 0 | 128 | 0 |
| 累計 | 698,728 | 500,000 | 198,728 | 0 |
アコム（単位：円）
| 回数 | 返済金額 | 元金 | 利息 | 借入残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 15,000 | 7,603 | 7,397 | 492,397 |
| 2 | 15,000 | 7,716 | 7,284 | 484,681 |
| 3 | 15,000 | 7,830 | 7,170 | 476,851 |
| 4 | 15,000 | 7,946 | 7,054 | 468,905 |
| 5 | 15,000 | 8,063 | 6,937 | 460,842 |
| 6 | 15,000 | 8,183 | 6,817 | 452,659 |
| 7 | 15,000 | 8,304 | 6,696 | 444,355 |
| 8 | 15,000 | 8,426 | 6,574 | 435,929 |
| 9 | 15,000 | 8,551 | 6,449 | 427,378 |
| 10 | 15,000 | 8,678 | 6,322 | 418,700 |
| 11 | 15,000 | 8,806 | 6,194 | 409,894 |
| 12 | 15,000 | 8,936 | 6,064 | 400,958 |
| 13 | 15,000 | 9,069 | 5,931 | 391,889 |
| 14 | 15,000 | 9,203 | 5,797 | 382,686 |
| 15 | 15,000 | 9,339 | 5,661 | 373,347 |
| 16 | 15,000 | 9,477 | 5,523 | 363,870 |
| 17 | 15,000 | 9,617 | 5,383 | 354,253 |
| 18 | 15,000 | 9,759 | 5,241 | 344,494 |
| 19 | 15,000 | 9,904 | 5,096 | 334,590 |
| 20 | 15,000 | 10,050 | 4,950 | 324,540 |
| 21 | 15,000 | 10,199 | 4,801 | 314,341 |
| 22 | 15,000 | 10,350 | 4,650 | 303,991 |
| 23 | 15,000 | 10,503 | 4,497 | 293,488 |
| 24 | 15,000 | 10,658 | 4,342 | 282,830 |
| 25 | 15,000 | 10,816 | 4,184 | 272,014 |
| 26 | 15,000 | 10,976 | 4,024 | 261,038 |
| 27 | 15,000 | 11,139 | 3,861 | 249,899 |
| 28 | 15,000 | 11,303 | 3,697 | 238,596 |
| 29 | 15,000 | 11,471 | 3,529 | 227,125 |
| 30 | 15,000 | 11,640 | 3,360 | 215,485 |
| 31 | 15,000 | 11,813 | 3,187 | 203,672 |
| 32 | 15,000 | 11,987 | 3,013 | 191,685 |
| 33 | 15,000 | 12,165 | 2,835 | 179,520 |
| 34 | 15,000 | 12,345 | 2,655 | 167,175 |
| 35 | 15,000 | 12,527 | 2,473 | 154,648 |
| 36 | 15,000 | 12,713 | 2,287 | 141,935 |
| 37 | 15,000 | 12,901 | 2,099 | 129,034 |
| 38 | 15,000 | 13,092 | 1,908 | 115,942 |
| 39 | 15,000 | 13,285 | 1,715 | 102,657 |
| 40 | 15,000 | 13,482 | 1,518 | 89,175 |
| 41 | 15,000 | 13,681 | 1,319 | 75,494 |
| 42 | 15,000 | 13,884 | 1,116 | 61,610 |
| 43 | 15,000 | 14,089 | 911 | 47,521 |
| 44 | 15,000 | 14,297 | 703 | 33,224 |
| 45 | 15,000 | 14,509 | 491 | 18,715 |
| 46 | 15,000 | 14,724 | 276 | 3,991 |
| 47 | 4,050 | 3,991 | 59 | 0 |
| 累計 | 694,050 | 500,000 | 194,050 | 0 |
