悩ましい審査もなく100%借りられる合法的な方法とは?

このページの最終更新日は2019年8月9日です

 

総量規制の影響をまったく受けずに借りれる名人級の技を紹介しています。

 

ちょっと怪しく聞こえるかもしれませんが、裏技でもなく、まともで、実際にぜにぞうが体験した100%合法的な秘策。総量規制以上借りたいときの最後の砦になるかもしれません。


 

はじめに、ちょっとおさらい

総量規制が適用されるのは消費者金融からの借入れで、
メジャーな業者だと以下のような顔ぶれです。

アコム

アイフル

プロミス

SMBCモビット

(番外) フクホー 創業51年の老舗中小。利息だけの返済も可能

 

一方、総量規制の適用を受けずに借りれるのが銀行カードローンです。

ただ、銀行は法律上、総量規制のしばりを受けないだけで、実際には消費者金融とほぼ同じ足かせがあると思っていた方が良いです。
というのも2017年4月以降から自主規制として、総量規制と同じ仕組みを導入しました。これにより、おまとめローンを除き年収の3分の1を超える融資は審査に通りません。これはメガバンクや地銀をはじめ金融機関全体が足並みをそろえています。

 

【参考】全銀協「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」
https://www.zenginkyo.or.jp/fileadmin/res/news/news290336.pdf

 

総量規制の影響を受けない例外ローン

基本的に、消費者金融であれ銀行であれ総量規制があるのが実態です。
ただ、なにごとにも例外があるように、カードローンにも総量規制の影響を受けることなく、
年収の3分の1以上借りられる方法があります。

 

それが「おまとめローン」といわれるローンです。

 

総量規制に関係なく借りられるおまとめローン

 

複数の業者から借りているローン残高を、より低金利のローンに一本化する(借り換える)ことですが、
メリットは言うまでもなく、

  1. 月々の返済額が減る
  2. 今より低金利になるので利息支払いが減る
  3. 返済が1社にまとまるので管理が楽チン

などがあります。

 

一方で、元金がなかなか減らない、返済額が少なくなることで総返済額が増える、
といったデメリットもありますが、
今よりも確実に有利なローンに借り換えることができます。

 

もし、ローン返済のために新たにカードローンを借りようと考えているのであれば、
それは借金を増やすだけのことです。
返済の負担を軽減して、確実に完済に向かいたい場合は、
おまとめローンは真っ先に検討したいローンです。

 

おまとめローンはなぜ総量規制の対象外なのか?

同じローンなのになぜ対象外になるのか不思議に感じるかもしれませんが、
「顧客に一方的に有利となるローン」は、総量規制の対象外になっていて、
年収の3分の1を超えても審査が可能になっています。

 

多重債務者を出さないようにすることが法律の大きな目的なので、
その目的に合っているおまとめローンは例外扱いになっています。

 

【参考】
日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約」のQ2
https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/total_regulation.php

 

当サイトおすすめのおまとめローンは、別ページで紹介しています。

 

おすすめのおまとめローンのページへ

 

ローンに頼らない最後の砦ともいえる方法

ぜにぞうが最後の砦として紹介するのは、たとえ返済能力が低かろうが、
過去に金融事故をおこしていようが関係なく借りれる名人技ともいえる方法です。
名人技と言うとちょっと大げさかもしれませんが、知っている人が意外と少ない方法です。

 

ズバリ!どんな方法かというと

結論から言うと、保険の契約者貸付制度を利用することです!

 

「えっ?なにそれ?」と思ったかもしれませんが、
生命保険などの解約返戻金の金額の範囲内で借りられる制度があります。

 

もう少し具体的に言うと、生命保険などの場合、
もし今、途中解約したら戻ってくる金額(返戻金)というものがあります。
その解約返戻金に対して(保険の種類によっても違いますが)、
だいたいその金額の80%くらいを上限に保険会社からお金を借りることができます。

 

保険の契約者貸付制度

 

例えば、数年間、保険をかけていて解約返戻金が100万円の水準にあったとしたら、
80万円まで借りれます。

 

もちろん、保険を解約する必要はないし、保障が不利になるってこともありません。

 

自分の資産を使って審査をすることなく借りられるという意味で、
総量規制に関係なく100%借りられる合法的な秘策です。

 

気になる利息は、保険会社や保険の種類によっても違いますが、年利3〜5%くらいが相場です。
しかも返済は、月々の返済は不要でお金に余裕ができたとき払いという夢のようなローンです。

 

もちろん、いつかは返済しないといけませんが、
仮に返済できなくなったとしても、借金返済に追われることはありません。
将来の解約返戻金が少なくなるか、万一の時の保険金が借入した分だけ差っ引かれるだけです。

 

【参考】大手生命保険5社の契約者貸付

 

日本生命「契約貸付とは」
https://www.nissay.co.jp/keiyaku/senyo/help/keigashi/index.html

 

かんぽ生命「契約者貸付のご請求」
https://www.jp-life.japanpost.jp/procedure/customer/list/claim/ctm_tzk_sik_no205.html

 

第一生命「ご契約者貸付」
https://www.dai-ichi-life.co.jp/contractor/m_service/contractor/index.html

 

明治安田生命「契約者貸付のご利用」
https://www.meijiyasuda.co.jp/contractor/service/detail/06.html

 

三井生命「契約者貸付のご利用」
http://sp.sumitomolife.co.jp/contract/service/ca.html

 

 

契約者貸付は、知る人ぞ知る制度で、
こんな感じで意外な目的にも使われているようです。

 

 

ぜにぞうも実際に体験した方法です

実は、ぜにぞうもこの契約者貸付制度にかなりお世話になりました(笑

 

ちょっと事情があって、急ぎでまとまったお金が必要になったので、
はじめは総量規制を受けない銀行カードローンに狙いを定めました。

 

でも、確実に借りれる保証があるわけではないし、審査落ちするだけならともかく、
自分の信用情報を汚すことにもなるのでその点が気がかりでした。

そこで目をつけたのが、
保険の契約者貸付です。その借り入れでつなごうという戦術です。

 

ただ、保険の契約者貸付には、書類の記入・郵送が必要なので利便性は良いとは言えないし、
将来の資産に手を出したくないという思いもあるかもしれません。

 

なので保険契約者貸付を、消費者金融や銀行の借入れ審査が通らなかった場合の、最終手段として位置づけるといいと思います。

 

そんなふうに考えれば、金融業者に申し込む場合にも気持ちの余裕ができていいんじゃないかな、
とぜにそうは思っています。

 

あとは、いかに金利面やスペックでお得な業者を選ぶかがポイントになります。

 

ぜにぞうのイチオシ業者ランキングから業者を選ぶ場合はこちら

 

ぶっちゃけ、高確率で借りれるところはある?

消費者金融にしろ銀行にしろ、どっちにしても審査が通るかメチャ不安だとか、

どうせ申し込むんだったら、できるだけ審査に通りやすいところがいいと考える場合には、以下のページがムチャクチャ参考になると思います。

 

「審査がゆるい業者って存在するの?」のページヘ進む

 

 

経営者の方で、銀行融資が通らないような場合は、融資以外で事業資金を調達できる方法があります。詳細は、こちらのページで紹介しています。

 




この記事の執筆者
ぜにぞう
資格 貸金業務取扱主任者
2級FP技能士
クレジット債権管理士
クレジット審査業務能力検定(クレディッター)
個人情報取扱主任者
貸金業務取扱主任者 登録完了通知
ファイナンシャル・プランニング技能検定2級合格証書

経歴 大学卒業後、銀行系クレジットカード会社に入社。債権回収・督促業務、営業、企画等の部署に従事し、審査システム、ローン開発なども広く経験。25年間勤務したのち47歳のときに早期退職。
退職後はフリーランスとして活動。インターネット上での情報発信、マーケティング、WEB集客に強み。退職後、50代でファイナンシャル・プランニング技能士(2級)を取得。
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